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19.07.2018

FGTS ou SBPE: saiba qual o melhor para você

SBPE é o Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo, uma carta de crédito criada por instituições financeiras com o objetivo de servir como linha de financiamento para imóveis novos e usados.

É uma facilidade para aquelas pessoas que não podem utilizar o FGTS na compra de um imóvel, além do mais, essa carta de crédito dispõe de até 35 anos para pagar e você pode ter outros imóveis em seu nome.

Ainda está com dúvidas? Normal, vamos explicar direitinho todas as características desse tipo de financiamento e tudo que ele envolve.

Tipos de financiamento

Muito se fala sobre financiamento, mas poucos explicam o que realmente ele é.

Comprar um imóvel à vista pode ser a realidade de poucos brasileiros, pois a maioria opta por um financiamento que geralmente dura um longo período, e a escolha desse custeio é feito com base em juros e opções de crédito.

Diferente do empréstimo, o financiamento tem como causa um bem a ser adquirido e essa propriedade pode servir de garantia para o pagamento do débito, portanto, diferente do empréstimo que não tem causa definida, os juros nessa modalidade são bem menores.

A maioria das instituições financeiras possui a opção de financiamento, o que diferencia uma das outras é a escolha entre as opções de crédito, juros acrescidos e taxas.

Vamos conhecer algumas dessas opções de financiamento?

Você já pensou como funciona o financiamento? De onde vem o dinheiro e como é feito o processo para que você consiga pagar todas suas parcelas?

O financiamento de um imóvel provém da utilização de recursos do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) ou do tão discutido SBPE (Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo), ou seja, um fundo monetário destinado ao financiamento de imóveis.

Há também a opção de financiar com os recursos próprios das construtoras, variando de empresa para empresa.

Para entender de fato o que são esses dois tipos de fundo monetário é necessário saber que: tanto o FGTS quanto o SBPE são normatizados pelo SFH (Sistema Financeiro de Habitação) e SFI (Sistema de Financiamento Imobiliário).

Quer saber um pouco mais sobre essas siglas?

O SFH foi criado e regulamentado pela lei de nº 4.380 em 1964, com o objetivo de facilitar e garantir a construção ou aquisição da casa própria, especialmente das classes de menor renda na sociedade. É esse sistema que domina a maior parte dos financiamentos no Brasil.  

Nessa modalidade, de acordo com uma matéria produzida pelo Jornal O Dia, o valor máximo de um imóvel deve ser de até R$ 950 mil reais em Minas Gerais, Rio de Janeiro, São Paulo e Distrito Federal, nos demais estados este valor é de no máximo R$800 mil.

Já o SFI, foi criado e regulamentado um tempo depois, em 1997, com o objetivo de financiar os imóveis que estão fora das regras do SFH, ou seja, o custo efetivo máximo desta modalidade é livre, enquadrando todos aqueles que ficaram de fora do SFH.

Tem como fonte de recursos investidores institucionais como fundos de pensão, renda fixa, seguradoras e bancos de investimento, nacionais e internacionais.

Definido qual a taxa que seu imóvel pertence, o próximo passo é saber qual o tipo de fundo montenário você vai utilizar.

Finalmente... FGTS ou SBPE?

A carta de crédito FGTS é um financiamento habitacional que soma todos os recursos do fundo para o investimento na aquisição do imóvel, ou seja, uma pequena parte do benefício recolhido de todos os brasileiros.

Mas calma! Seu dinheiro está em segurança, a legislação brasileira determina que as instituições financeiras podem utilizar somente 65% do investimento de todos seus correntistas.

Para participar desta opção de crédito é necessário possuir uma determinada renda familiar máxima, esse valor varia conforme a sua região. Por isso, as taxas de juros no FGTS são menores que do SBPE.

Somente imóveis residenciais podem participar deste crédito, independente de sua localização, urbana ou rural.

Se você ficou interessado nas condições do FGTS, saiba tudo o que você precisa para fazer sua compra a partir dele.

No caso do SBPE, a origem do dinheiro provém da caderneta de poupança e os juros são mais altos que do FGTS pois não há limite de renda.

Além disso, se o imóvel estiver dentro das condições específicas do SFH, as taxas de juros não podem ultrapassar o valor de 12% ao ano.

Caso esteja fora dos limites do SFH, e seja necessário a utilização do SFI, os juros podem ser maiores que 12%.

Vantagens do SBPE na Caixa Econômica Federal

Por ser uma das instituições financeiras mais procuradas no mercado imobiliário, listamos algumas condições são facilitadas na Caixa Econômica Federal, bem como algumas taxas de juros.

Confira algumas vantagens da carta de crédito oferecida por este banco:

- Financiamento com até 35 anos para pagar

- Condições especiais de taxas

- Servidores públicos e clientes Caixa contam com vantagens exclusivas

- Você pode possuir outros imóveis em seu nome

- Não há limite de renda

- Utilize o simulador de financiamento do site!


Para analisar quais serão as melhores vantagens para você, consulte mais de uma instituição financeira e também a sua construtora.

Documentos necessários e pré-requisitos

As documentações necessárias para obter a carta de crédito SBPE é variável a cada instituição financeira.

Em geral, são solicitados documentos típicos para avaliação da pessoa física ou jurídica, tais quais:

- RG

- CPF

- Comprovante estado civil

- Comprovante de renda, contracheque junto com FGTS

- Declaração do Imposto de Renda

- Requerimento para débito em conta - SBPE

Em caso de dúvidas, verifique se outros documentos são necessários junto a seu banco.

Lembre-se das cópias e dos originais.

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